继金融监管总局、央行密集发精致确要求金融机构拓宽消耗贷年限、提高消耗贷额度后，据第一财经记者了解，近期多家银行密集跟进战略举措，推出相应消耗贷居品，其中，部分居品贷款额度由20万元普及至30万元、线下支款最高可达50万元，贷款期限最长达到了7年。

在业内东谈主士看来，个东谈主消耗贷额度扩容有助于机构提供相反化授信居品，同期针对传统消耗需求，拉长期限有助于裁汰每期还款额，为消耗者减轻背负。

但消耗贷“松捆”背后躲闪诸多风险，业内东谈主士称，对告贷东谈主而言还款期限延迟易使其堕入长期债务陷坑；对金融机构来说，宽松要求可能勾引更多高风险客户，导致不良贷款率上涨，此外，若资金非法流入房市、股市等投契范围，会打扰宏不雅调控后果，放松货币战略器具灵验性。

多家银行密集退换

本就卷入消耗贷价钱战的银行，这次快速反映消耗贷“提额延时”的战略导向，纷纷优化关联消耗贷居品，将消耗贷利率再度下压，并延迟久限、普及额度。

多家国有行跟进。中国银行先即将消耗贷居品额度提高，比如“中银E贷”，天资最佳的客户最高能请求到30万元的贷款额度，此前为20万元。“随性智贷”的贷款额度也从蓝本的30万元普及到了50万元。

此外，贷款期限方面，“中银E贷”为1年期，“随性智贷”还款期限从3年延迟至5年。

工商银行的“融e借”也实行新的贷款战略，贷款期限最长延至7年，最高实行的模范额度为30万元。

股份制银行中，招商银行的“闪电贷”退换力度最大。据该行服务主谈主员先容，当今客户能享受12个月（1年）、24个月（2年）、36个月（3年）、60个月（5年）、84个月（7年）等还款期限，最低贷款利率为2.58%，依照客户天资不同，期限和利率也有所不同。记者了解到，该居品的还款格式为等额本息，最高告贷额度30万元，但线下支款最高可至50万元。

以贷款50万元、2.68%利率、7年的等额本息格式来计算，累计利息约为4.89万元，贷款东谈主每月要还6534.79元。

浙商银行则推出“云信贷”居品，最高额度可到100万元，授信期限最长60个月即5年，贷款年化利率为单利2.70%，具体以客户最终签署的左券的借据为准。

城农商行中，继江苏银行下压利率至2.58%后，宁波银行“宁来花”重叠专享优惠券后利率最低可达到2.49%，北京银行“消耗e贷”为部分客户披发限时优惠券后利率也能降到2.5%，浙江萧山农商行个东谈主消耗贷利率最低可至2.4%。

改日，战略维持为银行提供了更巨大的操作空间，一位股份行东谈主士暗意，展望还会有更多银行跟进退换消耗贷居品。

警惕债务风险

这次银行密集跟进，除了战略导向明确外，更多的是银行基于自己的深档次考量。自各家银行狂卷利率以来，个东谈主消耗贷业务就成了一门“薄利多销”的生意。有业内东谈主士告诉记者，这次战略的重心之一是消耗贷纾困，通过“提额延时”，能缓解这部分贷款东谈主的资金压力。

数据解析，罢休2024年三季度末，营业银行不良贷款余额升至3.4万亿元，不良贷款率为1.56%，其中信用卡、个东谈主消耗贷、个东谈主看法贷等不良贷款余额增幅较大。

在此配景下，银行密集转让手头不良金钱，紧迫出清。据银登中心数据，本年第一季度，个东谈主不良贷款转让额达到1100亿至1300亿元，这一限度远高于昨年同期水平。其中，3月份个东谈主消耗贷款及看法性贷款的不良金钱占比达到83.4%，限度达到93.22亿元。

博互市讨金融行业资深分析师王蓬博暗意，个东谈主消耗贷款纾困的中枢价值在于为暂时堕入窘境的告贷东谈主减轻还款压力，翔实因短期资金盘活不灵而落后，保险其在消耗中的资金流动性，让消耗开销愈加安靖。

不外，消耗贷战略“松捆”后，业内关于这部分债务躲闪的风险担忧也有所上涨。

关于告贷东谈主而言，消耗贷“松捆”看似缓解资金压力的实时雨，实则可能躲闪长期债务陷坑。“月供看似减轻，实则总利息翻倍。”某股份行信贷慎重东谈主给记者算了一笔账，一笔20万元、年利率5%的消耗贷，若从3年延到5年，总利息将从3万元涨至5万元，涨幅逾越六成。

从金融机构的视角来看，消耗贷战略的放宽不异带来了一系列风险。“放宽的消耗信贷战略可能勾引高风险客户群体，从而导致不良贷款率出现上涨趋势。在经济下行阶段，若发生联接毁约现象，金融机构的利润将碰到冲击，老本裕如率也会靠近压力，严重时致使可能激发流动性危急。”一位银行业东谈主士对记者暗意。

此外，若消耗贷资金非法流入房市、股市等投契范围，将打扰宏不雅调控后果。从本年2月央行显露的金融数据来看，住户短期消耗贷款意愿尚显不及，2月住户短期贷款减少2741亿元，前两月臆测同比多减1898亿元。

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陈君君

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